¿Sabes que hacen los bancos con tu dinero? Conoce la reserva fraccionaria

Imagina que tienes un garaje libre que prestas a un amigo que la necesita, y éste comienza a alquilarlo a otras personas los ratos que no hacen uso de él. No nos gustaría ¿verdad?

Pues eso es precisamente lo que hacen los bancos con el dinero que depositamos en él, debido a los privilegios que el Estado le concede

¿Cómo funciona la reserva fraccionaria?

En la realidad, los bancos sólo tienen que guardar una pequeñísima parte de la cantidad de dinero que tienen en depósitos, llamado coeficiente de caja, de un 2%. Es decir, si nosotros acudimos al banco a dejar en forma de depósito 100 dólares, el banco sólo está obligado a guardar dos

El resto del dinero se lo puede prestar a otras personas que, a su vez, pueden ingresarlo en otro banco diferente, teniendo que guardar este segundo únicamente el 2% de ese importe, prestando el resto a otra persona diferente y así sucesivamente…

Por ejemplo, cuando una persona abre un depósito en un banco, llamémosle “Banco A”, con $10.000 dólares, el banco puede prestar $9,800 a otro particular para que, por ejemplo, se pueda comprar un coche

En ese momento, el vendedor del coche ingresará ese dinero, en forma de depósito, en el “banco B”, que sólo estará obligado a guardar el 2% de los $9,800 dólares, es decir, $9,640 dólares

Este proceso podría continuar y repetirse hasta 50 veces, habiéndose generado una cantidad de dinero de 500,000 dólares con una base efectiva de tan solo 10.000

Esto es lo que se se conoce con el nombre de multiplicador bancario  

En otras palabras, aunque el banco comenzó a operar con solamente $10,000 en dinero real, las personas le deben en crédito $500,000

Pero, ¿y si acudo a retirar todo mi dinero del banco? en realidad el que sea una persona sola la que retira el dinero del banco no tiene ningún efecto, debido a que el coeficiente de caja del 2% se aplica sobre el total de los depósitos, por lo que, en principio, el dinero que un cliente va a retirar en un momento dado está disponible

El problema es cuando acuden muchos de los clientes en masa a retirar su dinero, ya que en este caso la entidad bancaria no tendría dinero suficiente para abastecerlos a todos  

Si bien es cierto que el banco ya no dispone del dinero físico que su cliente retiró, el banco sigue disponiendo de la cantidad para seguir prestando, como si aún tuvieran ese dinero 

Lo único que el banco ha hecho es hacer un apunte contable en sus balances creando, por tanto, dinero virtual

Es por esto por lo que únicamente el 10% o incluso menos del dinero en efectivo existe en billetes o monedas, y por lo que el dinero no ha desaparecido, si no que en realidad nunca existió

El hecho de poder crear dinero y de que, en caso de que vengan mal dadas, va a existir un mercado interbancario y, en última instancia un Banco Central que va a cubrir los riesgos de liquidez a los que tengan que hacer frente, hacen que los gestores de la entidad bancaria no tengan que preocuparse de la solvencia de sus inversiones, prestando prácticamente sin riesgo

En estos casos es cuando se genera la burbuja crediticia  

El problema es cuando la cosa no marcha bien y las inversiones y los préstamos, realizados con más criterio político que de negocio, comienzan a dejar de pagarse

El mercado interbancario le niega la financiación al banco (el resto de bancos dejan de ofrecerles liquidez por el riesgo de solvencia), y el Banco Central, viéndose desbordado por lo que podría ser una demanda en cadena de todos los bancos, les obliga a recapitalizarse y en alguna ocasión los nacionaliza  

Sobre el Autor

Grupo Aguilar Soluciones
Grupo Aguilar Soluciones es una empresa de servicios de mercadeo y diseño en El Salvador
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